月份: 2023 年 4 月

18歲即成年，不僅能自己申辦手機門號、租屋簽約，還能自立申辦金融帳戶與金融業務，脫離「金融小白」行列。台新銀行數位金融處資深副總黃天麟表示，18歲至20歲的Z世代，在金融消費上具有「追求即時反饋、快速決策」、「重視同儕趨勢」、「樂於使用創新事物」三大特徵，這也正是Richart的強項及品牌特色。

舉例來說，Richart提供的外幣到價通知，除APP外還可以LINE訊息通知，讓用戶以最便利的方式快速收到訊息，即時在最理想匯價下換匯。另一方面，也持續祭出多元朋友推薦優惠活動，並積極與KOL和網紅合作，自然增進同儕互動，相互分享開啟理財第一步。

1990至2000年後出生的數位原生世代，也更樂於使用創新事物，以Richart在2021年推出創新產品「音樂定存」，上線後三個小時內限量名額即搶購一空，反映年輕用戶對新型專案的接受度相當高。

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作為市占第一的數位銀行，Richart祭出多項誠意優惠，強調把過年紅包、零用錢存進Richart，直接享新戶3.2％優利活儲，將轉大人本金越滾越大。

黃天麟強調，開立Richart數位存款帳戶，不必到分行，線上開辦後立即可開始存錢，並享有優於市場的3.2％的活儲優惠年利率，透過單一個APP就能處理大多數理財需求，如外匯、定存、保險、投資，並友善小額投資。若想增強儲蓄力，還有等同數位存錢筒的「小查罐」功能可使用，幫助大幅降低入門門檻。

除基本的儲蓄，18歲也是學習理財及善用各項回饋優惠的起點。舉例而言，開立Richart帳戶時也能同步申辦信用卡，如有網購習慣或出國規劃，可針對刷卡優惠，評估選擇最適合自己的卡別申辦。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000292-260208

呂蕙容指出，近年來遺囑信託的運用逐漸受到實務界及民眾的重視，主要是以遺囑的傳承方式，有一些優點，例如上一代對於財產的掌控權無須太早交給下一代，以保留對財產處理的彈性；在財富傳承實務運用上也可以指定隔代繼承，減少財產多次傳承的無謂減損；也可以保護子女從繼承取得的財產，不用計入夫妻差額分配請求權，避免因婚姻問題而外流到非家庭成員。

有部分基於稅賦的考量，尤其在房地2.0課稅下，不動產如透過遺產轉移，下一代未來處分不動產時，計算不動產持有期間，是以被繼承人取得不動產時間開始計算，如果原屋主的不動產是在2015年底前取得，還可以採不動產稅負舊制繳納，較為有利。

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呂蕙容提到，依我國民法規定，被繼承人死亡後，繼承人進行遺產分割前，就被繼承人銀行帳戶之存款屬「公同共有關係」，所以在我國也同樣有任一繼承人無法單獨提領被繼承人存款支應繳稅與喪葬相關費用的情況。如果委託人於生前設立遺囑代用信託，生前具有安養信託的功能，死後財產可順利傳承並可免除遺囑做成形式是否符合法律規定引發的效力及遺產暫時凍結無法提領問題，是值得推廣的信託模式，建議信託業可以創新設計與現行安養信託、有價證券信託或家庭理財信託等各種信託相結合，以提供客戶更完整的信託服務。

信託公會蒐集信託業者辦理遺囑信託實務遇到的問題，委外研議實務作業程序、遺囑信託前、中、後應備的文件（例如遺囑執行受任書、遺囑信託受任同意書或約定書等文件）等，並對辦理實務遇到之問題（如遺囑執行或稅務等），提供相關建議及應注意事項。此外，也參考日本遺囑代用信託制度，一併研議於我國設定遺囑代用信託之相關契約條款，提供信託業者參考使用。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000291-260208

近年傳出了不少外送員發生交通意外事故，據指出，勞動部於去年8月明訂「外送作業安全衛生指引」，要外送平台為外送員投保第三人責任險，但國內三大外送平台仍未幫外送員投保，外送平台對外表示，是因為目前沒有保險可保。

產險公會表示，有關外送員碎片式第三人責任保險商品，國泰產險曾在2020年5月間報送並經保險局核准對外銷售，但是因六個月內皆無人投保，依規定下架停售。國泰產險原擬重新再研議碎片式第三人責任保險商品，但保險商品計價基礎，有賴平台業者配合提供資料，以明確投保標的、計收保費及進行風險控管，相關外送資料提供確有其必要性。

不過由於商品研發過程中，平台業者配合意願不高，為其外送員投保責任保險之意願亦不高，雙方就外送資料頻率、內容未有共識，而保險商品開發須投入大量的時間及人力、物力等成本，經國泰產險內部評估結果，決定停止該商品之開發。

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雖然目前還沒有外送員碎片式第三人責任保險，產險公會指出，仍有替代保險商品。若依勞動部「外送作業安全衛生指引」第八點規定，要求雇主使勞工從事外送作業應提供勞工第三人責任保險，最低保額為每一人傷害200萬元，每一意外事故400萬元。

產險公會表示，目前富邦、泰安、新光、國泰世紀、新安東京海上等產險公司都有「汽車保險營業機車附加條款」，可供外送員投保或平台業者代理投保。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000290-260208

228假期結束，接下來就是5天的清明節連假，根據統計資料顯示，近三年228和平紀念日連續假期，較歷年日平均肇事件數高出3成至6成，產險業者表示，除了投保強制險外，還有三險不可少，保第三人的「（超責）第三人責任險」、保乘客的「乘客責任險」及保自己（汽車附加駕駛人傷害險）。

根據高公局日前公布的統計資料顯示，近三年228連續假期，國道每日平均肇事件數分別為2020年128件、2021年107件及2022年158件，較歷年日平均肇事件數約90件，高出3成至6成。華南產險表示，週休二日若是再碰到連續假期，車潮倍增，開車上路風險也相對提高，因此開車上路前，車主除檢查車輛狀態外，需規劃完善的汽車保險，駕車出遊才能享有保障。

華南產險車險業務部經理羅怡玲指出，政府規定的汽機車強制險，保障範圍第三人，每一個人傷害醫療最高20萬元、死亡或失能最高200萬元的基本人身保障，但不包含財物損失。但根據統計，國內車禍死亡案件和解金額，動輒400萬元、500萬元甚至更高，強制險的保額並不足夠。

建議車主，汽車險除了「保對方」的強制險外，還要有「任意及超額第三人責任險」，及可附加「保自己」的「汽車附加駕駛人傷害險」，加上保障車上的「乘客責任險」來增添親朋好友的安全。

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國泰產險認為，開車上路除了時時刻刻留意周遭車流與遵守交通規則外，幫愛車投保車險，更是確保行車安全的不二法門。除了基本的強制險外，還有第三人責任險、車體險、竊盜險、超額責任險，民眾應對自身風險需求有所掌握並適度搭配任意險投保，有助於強化民眾上路的保護力。

如果不知道如何選搭車險，國泰產險說，該公司推出「汽、機車完整保障組合」該組合中除最基本的第三人責任險外，也將近年最熱門的「超額責任險」列為組合的重點險種，將行車時可能會面臨的風險都考量進去，不僅保障自己也保障他人。

民眾可依照車齡、用車習慣以及預算等面向進行最適選擇，透過妥善的車險保障規劃，減輕事故發生時可能被鉅額求償的壓力。

另外，華南產險提醒，開車出門最怕遇到車輛有異常狀況而掃興，像是缺水、缺油、缺電、爆胎及其他無法啟動等狀況，建議車主在投保汽車任意險後，只要再花費約300多元即可附加「拖吊險」，就可享有一整年道路救援的拖吊和急修服務，開車上路也能更安心。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000288-260208

台新美國策略時機非投資等級債券基金經理人李怡慧表示，通膨數據低於預期，Fed放緩升息步伐，儘管預計2024年才有機會降息，但市場價格多已反應升息訊息，若未來失業率上升或經濟明顯放緩，Fed鷹派論調可能再次收斂，有利於Fallen Angel債券表現。

未來在經濟放緩下，將有更多Fallen Angel標的，預估今年約400億美元至500億美元的債券增加投資選項。

柏瑞全球策略非投資等級債券基金經理人劉文茵指出，受美債殖利率大幅攀升影響，去年全年固定收益初級市場發行量驟減，與前年相較的年減幅約8成。但隨著美國升息步調放緩，利率風險降低可望活絡整體初級市場，預估今年總發行量將較去年成長約9成，淨發行量則較去年成長約5成，但兩者均仍低於長期均值，可望為非投資級債市提供技術性支撐。

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日盛全球創新科技非投資等級債券基金研究團隊認為，從近期持續下行的通膨及偏弱的製造業數據來看，即使就業相關數據表現依舊強勁，但市場普遍認為美國升息高峰已近，提振市場對於風險承受度，預期非投資等級債券將有表現機會。目前科技非投資債券利差約為424個基本點、殖利率約為8.36％皆高於五年均值、深具價值。

野村投信固定收益部主管謝芝朕強調，今年通膨可望大幅走低，Fed將停止升息，債券市場前景趨向樂觀，市場對美國聯邦基準利率普遍預估在6月達到5％高點，但市場已開始陸續反映債市的利多因素，美國10年期公債殖利率在去年10月來到4.24％，應該就是這波段的高點。無論是從殖利率或是利差來看，信用債券的投資吸引力極佳。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000287-260208

統計今年1月新興市場股票及債券基金單周流入總額突破100億美元，並激勵新興市場股市上漲，元月漲幅近8％，單月表現超過成熟市場。富蘭克林克林證券投顧認為，通膨與央行緊縮政策、大陸成長前景疑慮、戰爭等已知的利空消息，對於新興市場產生的負面影響將逐漸鈍化，伴隨美元回軟，投資人轉向更高成長潛力市場，在資金回流效應之下，新興市場股票今年應會有所表現。

富蘭克林坦伯頓新興市場股票團隊資深董事總經理暨亞洲小型企業基金經理人伽坦．賽加爾（Chetan Sehgal）指出，全球成長動能可能仍會受到抑制，出口需求疲軟的前景展望讓許多新興市場決策者轉向國內需求，尤其是消費，希望藉以支持經濟成長。大陸的經濟重啟標誌著一個顯著的轉折點，政策的轉向得以讓經濟擺脫防疫封控限制，大陸的消費機會成為投資人關注焦點。

國泰投顧認為，大陸在全面解封後，經濟活動呈現強勢反彈，國際資金在去年11月後逐步回流大陸市場，帶動陸股近2月大幅反彈，中國指數在去年12月及今年1分單月漲幅分別上漲逾5％及12.52％。

近期大陸高頻數據顯示經濟活動正轉向復甦週期，地鐵客運量前四大城市的載客量已回到疫情前水平約74％；國內飛機航班也有明顯提升。

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中國大陸重啟國門後，國際貨幣組織IMF年度展望報告中將中國大陸今年經濟成長預期由原先的4.4％上調至5.5％。

除陸股外，國泰投顧也相對看好印度股市，尤其是印度金融股。國泰投顧強調，自2000年以來，印度貸款年增率多數維持良好成長率，去年的年增率更是接近20％，印度具有遠勝於成熟市場的增長幅度，但市場的滲透率卻遠不及成熟市場。

其中印度民營銀行近年表現更是投資人關注的焦點。據統計，今年民營銀行市場占有率已來到約37％。

考量其逾14億龐大人口基數帶動的企業投資和強健的GDP成長，印度銀行類股在長期仍具良好成長潛力。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000286-260208

台新全球多元資產組合基金經理人謝夢蘭表示，財報陸續公布，如先前預估獲利下修趨勢仍要持續一季至二季，目前市場的正面氣氛奠基在美國聯準會（Fed）將提前停止升息，及大陸經濟開放與歐元區經濟優於預期的想像，支撐美股站上年線位置，但仍須防範Fed政策反覆的可能與後續大廠獲利數字與財測的不確定性。短線市場氣氛好轉，但在高通膨及大幅波動的環境下，理財首重抗通膨及降波動的商品，以分散風險，股債比可調整為55比45。

華南永昌Shiller US CAPE ETF組合基金經理人申暉弘指出，全球經濟短線仍難有立竿見影的恢復，但隨著美國升息循環逐步放緩，通膨壓力緩解，加上大陸解封，全球經濟有望緩步走出陰霾，也為當前經濟局勢帶來轉機。

今年市場波動仍難以避免，投資人操作上，建議採取價值防禦配置，透過全球組合基金多元配置，價值股長線仍優於成長股配置，並可挑選表現穩定的基金作為核心配置，合理分散風險。

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富邦台美雙星多重資產基金經理人薛博升認為，收益型資產中的美國公債和美國特別股，優勢在波動度低且收益率高，適合在目前震盪階段優先布局。收益型資產涵蓋防禦性類股，如台灣高股息ETF、美國金融特別股等。

凱基收益成長多重資產基金經理人李怡勳強調，不論升息終點是否往後推遲，在升息可望見頂環境下，債券價格再跌空間有限，投資價值浮現，可布局投資等級債券與非投資等級債券貢獻高殖利率息收，並納入部分掩護性買權在市場震盪期間收取更多權利金，雙管齊下提供息收水準有力支撐。

日盛目標收益組合基金研究團隊建議，公債殖利率與股息殖利率的利差擴大，顯示債市投資價值優異、投資人買進債券的誘因提升，投資風險意識一定要有，可透過具有跨資產配置思維的跨國組合平衡基金因應。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000285-260208

今年以來東南亞引領及大陸債市回穩，ICE亞洲非投資等級債券指數上漲4.6％，全球債市表現佳。對於亞洲非投資級債後市，以目前12.87％殖利率來看，非投資債仍具吸引力，然仍須留意大陸房地產政策成效、以及各國貨幣政策變動。

日盛亞洲非投資等級債券基金研究團隊指出，大陸政府相關單位持續釋出振興實體經濟、房地產政策和金融措施，證監會加碼房地產「第三支箭」，推動私募股權基金發揮更大作用，促進房地產市場盤活存量，推升亞洲債市表現，使亞洲非投資等級債券自去年11月以來大幅上漲後進入高檔震盪，即便價格指數回升至64.54美元、但相對其100美元票面仍屬低位，價值面深具優勢。

日盛亞洲非投資等級債券基金研究團隊認為，亞洲非投資等級債券的利差現為766基本點，殖利率為12.87％，皆遠高於五年平均值，加上擁有低存續期間特性，深具價值面優勢。大陸解封利多及相關房地產政策持續出台，有利該板塊，將持續關注較高評級且政策支持之龍頭房企，後市則持續關注房地產政策成效。

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群益全球新興收益債券基金經理人李忠泰表示，雖然美國升息尚未結束，但新興債市在經濟成長加速、評價面較其他主要券種便宜、高殖利率與政經改革契機等多重題材加持下，新興市場經濟前景較之前樂觀。整體而言，亞洲新興市場投資等級債券投資價值仍明顯優於其他投資級固定收益商品，再加上其進可攻退可守之穩健特性，料將吸引資金持續流入，可望支撐其未來表現。

台新投信預期，大陸開放邊境與聯準會（Fed）已接近升息終點，樂觀情緒帶動下，今年以來新興市場企業債已表現亮眼。展望新興市場債後市，預期央行最鷹派時期已經過去，尤其新興市場央行，因為新興央行已領先FED開始升息循環，貨幣政策分化有助於抵消已開發國家帶來的不確定性，加上大陸防疫政策轉向大開放，有助於亞洲債券表現，看好新興市場債後市表現。

根據統計，升息末端至停止升息，新興短債（新興市場一～三年企業債指數）不論三個月、六個月或一年皆呈現正報酬，目前正是布局良機。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000283-260208

匯豐中國A股匯聚基金經理人左思軒指出，疫情影響幾近消失，春節期間的旅遊和消費恢復速度比預期佳，外出旅遊人數已恢復至疫情前89％，旅遊業收入恢復至疫情前73.1％。交通運輸方面，民航、鐵路、公路旅客運輸量。和2022年春節相比，均出現大幅成長。

今年初以來，電影消費方面，票房收入與觀影人次已基本上已恢復至疫情前2019年的水平；旅遊網站的數據顯示觀光景區門票預訂量、用車預訂量和酒店預訂量均達到疫情以前春節預訂數據的水準。根據中國疾病預防控制中心的數據，截至1月23日，大陸國內新冠陽性檢出率已經降至4.5％，與海外一些國家和地區相比更低。

群益中國新機會基金經理人洪玉婷指出，大陸優化防疫及地產政策可望釋放潛在需求，居民超額儲蓄高達人民幣6兆元，若適量釋放帶動經濟復甦可期。近期數據顯示全民航客班量已恢復至疫情前的60％以上、全國整車貨運流量修復至疫情前的96％左右。人口流動正常化是經濟正常化的前提，雖然經濟數據修復仍需時間，但投資人信心較去年有所提升有望帶動陸港股市向好。產業方面，目前科技、新能源相關及電力系統等行業估值具有吸引力，表現可留意。

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匯豐投信認為，大陸果斷地重新開放邊境和經濟，預期今年經濟將迅速而強勁地復甦，這將受到北京支持成長的態度，及內需強勁和通膨環境利多所支持。隨經濟活動加快正常化，預期國內生產總值成長將由去年的3％恢復至今年約5.5％，主要動力包括早前被壓抑的需求釋放從而支持國內消費、過剩儲蓄獲得部分釋放，以及預期就業市場和收入復甦。

整體來看，防疫管理、宏觀經濟政策和監管環境，將是自2019年疫情開始以來首次利多成長，這將引領全球投資者參與大陸市場新一輪的投資機會；當大陸逐步走出疫情陰影時，投資人不妨在震盪回檔時，逢低布局。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000282-260208

對於大陸經濟重啟，市場抱著相當大期待，因為預期解封後，消費成長、基本面復甦，加上大陸官方可望推出有利的政策，讓市場相信陸股具中長線成長力道，但部分法人認為，大陸消費成長情況將決定陸股續航力道。

對於大陸消費成長展望，霸菱投資團隊認為，大陸消費有望繼續復甦。大陸家庭儲蓄去年增加人民幣17.8兆元，約合1,237億美元，其中很大一部分可能會在未來一年轉化為消費。另大陸政府在去年中央經濟工作會議上也將「擴大國內需求」擺在優先位置，為消費復甦提供進一步支持；這表明大陸政府可能會推出一系列旨在提振消費者信心的刺激措施，包括減稅、鼓勵消費到發放消費券等。

霸菱投資團隊指出，消費相關政策支持的重點很可能是針對大眾消費者，對可支配收入較低的家庭有較大影響。因此，市場對必需消費及非必需消費企業的市場共識盈餘預估高於整體MSCI中國指數，其中必需消費企業的盈餘較疫情爆發前的水準高出8.6％。

科法斯最新報告中說明，「動態清零後，大陸可能無法在今年達到預期增長」，最主要的原因是大陸消費增長率不如預期。科法斯亞太區首席經濟學家歐韋良認為，今年大陸經濟能否強勁復甦，最好持謹慎態度，尤其是消費，而動態清零並非並非家庭支出低迷的唯一原因。

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目前大陸的人均可支配收入增長仍落後於疫情前水準，大陸家庭的儲蓄達到了創紀錄水準，去年第三季度的家庭儲蓄率高達GDP的40.3％，且大多數人目前並不打算動用這筆儲蓄。另人行最近的一項調查顯示，人們的儲蓄意願仍然強烈，這對未來消費不是好兆頭。

受樓市和金融資產表現不佳，以及就業前景黯淡所累，淨財富縮水，因此導致人們重儲蓄而輕消費。再加上大陸失業率不斷上升，其中青年人（16至24歲）失業率高達17％。樓市的持續低迷也使建築和相關部門的就業前景承壓。

大復華中國新經濟A股基金經理人陳朝政分析，大陸官方陸續推出穩經濟政策，政府及企業端開始逐步發力，由於當前居民新增存款已創新高，若經濟活動回溫，將有利民間消費復甦，帶動內需消費產業動能回溫；隨防控解封、經濟基本面底部確定，宏觀基本面可望迎來新一輪上行，若外資回流則有利A股多頭行情延續。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20230301000280-260208